人生100年時代、老後に向けた資産形成がますます重要になっています。特に「1億円の資産を築いて、毎年400万円ずつ取り崩して暮らしたい」という明確な目標を掲げる人にとっては、単なる貯蓄や節約ではなく、戦略的な資産運用が不可欠です。この記事では、すでに新NISAなどの活用を始めている30代中盤のサラリーマンが、どのようにしてこの目標に近づけるかを解説します。
目標を明確に：1億円と年間400万円の取り崩しとは
まず確認したいのは、「1億円を築いた後に、年間400万円ずつを運用しながら取り崩していく」というプランの現実性です。年利3～4％程度の運用が維持できれば、約35年程度の資金寿命が見込めます。60歳時点で1億円があれば、95歳まで安定的な生活が可能です。
たとえば、1億円を年利3%で運用しながら毎年400万円を取り崩すと、約34年間で資産がゼロになります（インフレ非考慮）。つまり、現実的かつ可能なシナリオです。
現状の資産形成プランの評価
投稿者のプランは非常に堅実で、多くの制度を正しく活用されています。
- 住友生命の個人年金：元本割れしなくなった時点での解約判断は妥当。
- SONY生命の変額保険：5年経過時点の解約はタイミングとして合理的。
- つみたてNISA＆新NISA：資産形成の主軸として有効。
この時点で、将来の老後資金（5,000万円前後）は確保できる可能性が高いと言えるでしょう。
1億円を目指すための追加施策
老後資金の安定確保だけでなく「1億円達成」が目標であれば、以下のアプローチが必要です。
- 年率5～6%を目指す運用戦略：米国株ETF（VTIやVOO）、グローバル分散投資などを中心に。
- 新NISAのフル活用：毎年300万円×6年で1,800万円を埋めるのは非常に有効。
- 副収入の導入：副業、配当収入、不動産収入の組み合わせが1億円達成のブースターとなります。
たとえば、副業で年間50万円の利益を継続できれば、20年で1,000万円の資産上乗せも可能です。
資産形成の時間軸と複利効果
36歳から60歳までの約24年間を最大限活かすためには、「複利」を味方につける必要があります。年利5%で毎年300万円を投資し続けると、24年後には約1億3,000万円に到達する可能性があります（元本7,200万円＋運用益）。
これを実現するには、リスク資産への投資割合を高めつつ長期ホールドを貫くことが肝要です。逆に、保険や定期預金などの「低リターン資産」は途中で見直す必要があります。
1億円を築いた後の「取り崩し戦略」
築いた資産を取り崩す時期には、以下のような点に注意が必要です。
- インデックス投資のまま維持
- 4%ルールまたは3%ルールを導入
- 税制を意識した引き出し順序
特に新NISAの非課税口座では、利益確定時の課税がないため、戦略的に最初に使うべき資産です。
実例：早期リタイアに成功した40代男性のケース
40歳で資産7,000万円を築き、年利5%を維持しながら55歳で1億円に到達。そこから年400万円ずつ取り崩してリタイア生活を送っている男性は、米国ETFを中心に、配当とキャピタルゲインのバランスを調整しながら生活費を捻出しています。
このケースでは、モーニングスターなどのポートフォリオツールを使い、資産の見える化と定期リバランスを徹底しています。
まとめ：戦略的に継続すれば、1億円は実現可能
すでに十分な資産形成を始めている36歳のサラリーマンにとって、「1億円＋取り崩し生活」は夢ではありません。新NISAの最大活用、運用商品選び、副収入の追加といった戦略を組み合わせ、長期で継続していくことが最大の鍵です。
目先の利益に左右されず、リスクと向き合いながら地道に続けていくことで、将来の安心した生活が手に入るでしょう。
こんにちは！利益の管理人です。このブログは投資する人を増やしたいという思いから開設し運営しています。株式投資をメインに分散投資をしています。
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