資産形成の方法として「変額保険」と「NISA」のどちらを選ぶべきか、迷っている方は多いのではないでしょうか。5年前に変額保険に加入し、現在はNISAも活用しているという方にとって、どちらが合理的かを判断するのは重要な分岐点です。本記事では、変額保険の特徴やリスク、NISAとの比較、見直しのタイミングについてわかりやすく解説します。
変額保険の仕組みと特徴
変額保険は「保険」と「投資」がセットになった金融商品です。保険部分では死亡保障があり、投資部分は投資信託などで運用され、将来の受取額が変動します。
主な特徴は以下の通りです。
- 保険料の一部が運用に回る
- 運用実績により将来の解約返戻金や満期保険金が変わる
- 契約時に一定の手数料や保険関連コストが発生
- 中途解約すると元本割れするリスクが高い
NISAとの違いと比較ポイント
NISA（少額投資非課税制度）は、年間一定額までの投資利益に税金がかからない制度です。変額保険と比較すると、以下の点が明確に異なります。
| 項目 | 変額保険 | NISA |
|---|---|---|
| 非課税枠 | 死亡保険金にかかる | 運用益・配当が非課税 |
| 流動性 | 途中解約に制限あり | 売却は自由 |
| コスト | 保険コストが高め | 低コスト商品が豊富 |
| 目的 | 保障＋資産形成 | 資産形成のみ |
資産形成を重視するなら、コスト面・流動性・非課税メリットの点でNISAが有利といえます。
変額保険を見直すタイミングと注意点
加入から5年が経過している場合、見直しを検討するにはちょうど良いタイミングです。ただし、変額保険を途中解約すると、元本割れになる可能性があります。特に契約から10年以内は解約控除が大きく、損失につながることが多いです。
保険会社から発行される「契約内容のお知らせ」や「解約返戻金額」を確認し、現在の解約額と運用成績を把握しましょう。
実例：解約してNISAに切り替えたケース
30代後半のAさんは、5年前に毎月1万5千円の変額保険に加入。現在の評価額は80万円に届かず、手数料の高さが気になっていました。運用コストが低いインデックスファンドにNISAで投資する方が合理的と判断し、多少の解約損を受け入れて見直しました。
その後はつみたてNISAを活用し、年40万円を低コストインデックスファンドで積み立てる形に変更。2年後には運用益もプラスになり、流動性も高まりました。
解約を決める前に確認したいこと
- 現在の解約返戻金額と元本との差額
- 保険の保障部分を代替する保険商品の有無
- ライフプランにおける保障の必要性
- 解約による課税リスク（払戻益が出る場合）
場合によっては減額や払済（払い込み停止）などの選択肢もあるため、保険会社やFPへの相談も有効です。
まとめ：目的とコストで判断することが大切
変額保険が「情弱向け」とまでは言い切れませんが、投資目的であれば手数料の高い保険商品よりもNISAの方が合理的である場合が多いです。特に、資産形成を第一の目的とするのであれば、低コストで流動性も高いNISAに資金を振り向けるのが現実的な選択です。
契約状況やライフプランに応じて冷静に見直し、必要に応じて専門家に相談することで、後悔しない判断につながるでしょう。
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