低解約返戻金型生命保険に加入している方の中には、満期を目前にして「今解約すべきか、それとも満期まで持つべきか」と悩む方が少なくありません。特に、近年はインデックス投資の高リターンを実感している投資家にとって、1〜2%程度の年利では物足りなく感じることも多いでしょう。本記事では、解約の損得だけでなく、感情面や資金計画など多角的な視点から、判断のヒントをお届けします。
低解約返戻金型保険の特徴とメリット
この保険は、一定期間内に解約すると返戻金が大きく減額される設計です。その分、保険料が割安で、満期まで継続すれば返戻率が高くなるのが特徴です。
学資保険や老後資金の積立として利用されることも多く、「強制貯金」として機能しやすいというメリットもあります。
現在の状況：あと5年で満期、70万円の解約損
仮に現在の解約返戻金が130万円、満期受取額が200万円とすれば、今解約すれば70万円の損失が確定します。年間にすると14万円の差、月々約1.1万円に相当します。
「その差額をS&P500などで運用したらどうか？」と考えるのは自然ですが、投資はあくまで自己責任であり、確実な満期金と比べてリスクがある点は忘れてはいけません。
インデックス投資との比較：確実性 vs 期待値
S&P500の過去20年の年平均リターンは約7〜10%。一方で、低解約返戻金型保険は1〜2%前後の利回りで運用されており、数字だけを比較すれば見劣りします。
しかし、インデックス投資には元本割れのリスクがあり、短期的には大きくマイナスに振れる可能性もあります。保険は「確定された結果」が見込めるという意味で、資産の一部を安全資産として持つ目的なら有効です。
精神的なコストと納得感も重要
数字の損得以上に、「今すぐ解約したい」「毎週悩んでいる」といった精神的ストレスは見逃せません。お金の増減よりも「モヤモヤから解放されたい」という気持ちも、十分に正当な判断材料になり得ます。
仮に損をしても、ストレスのない生活や他の投資への集中力を得られるのであれば、その価値は金額以上かもしれません。
解約か継続かの判断基準チェックリスト
- 満期までの資金的余裕：他に学費用の貯蓄があるか？
- 保険の目的：あくまで積立目的なら他の手段と比較可能
- 精神的ストレス：毎週悩んでいるなら継続の価値が減る
- 運用リスクの許容度：S&P500等への移行はリスク理解が前提
まとめ：感情と数字、両方を天秤にかけて
低解約返戻金型保険の解約は、単なる金額の損得だけでなく、精神的な安定や他の資産とのバランスも考慮すべきです。満期までの5年間を「確実なリターン」と見るか、「投資に回したい時間の損失」と見るかで判断は分かれます。
どちらを選ぶにしても、「納得できる理由」を持つことが、後悔しない選択につながるはずです。
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