初心者にもわかる！銀行の信用創造の仕組みを簡単に解説

経済、景気

2025.06.16

「銀行が貸し出すとお金が増える」という言葉を聞いたことがある方も多いでしょう。これは「信用創造（しんようそうぞう）」という仕組みによるものです。一見難しそうなこの概念も、流れを理解すれば実はとてもシンプル。この記事では、誰にでもわかるように信用創造の基本からその仕組みを丁寧に解説します。

信用創造とは？基本の考え方

信用創造とは、銀行が貸し出しを通じて世の中のお金の量（マネーサプライ）を増やす仕組みのことです。現実には、中央銀行が直接お金を刷るわけではなく、銀行が預金と貸出を繰り返すことによって、間接的に「新しいお金」が生まれていきます。

例えば、あなたが銀行に100万円を預けたとします。このお金の一部（たとえば90万円）が、別の人への貸し出しに使われます。そして貸し出されたお金も、使われる過程で別の銀行に預けられ、さらに一部がまた貸し出される…という流れが続くのです。

ここでは、10%の準備率（預金のうち中央銀行に預けておく割合）を前提に簡単な例を紹介します。

このように貸し出しと預金が繰り返され、最終的に約1000万円近くのお金が市場に生まれる計算になります。これが「マネー乗数効果」と呼ばれる現象です。

ポイントは、私たちが銀行預金を「現金と同じように使える」と信じているからです。通帳やキャッシュカードで引き出せるお金は実際に現金として存在していなくても「お金」として流通します。

また、銀行はすべての預金者が一度に現金を引き出すことはないと想定して、ある程度の準備金を確保しつつ、それ以外のお金を貸し出すことで経済を回しています。

信用創造は景気拡大の原動力になります。企業や個人が必要なお金を借りられることで、投資や消費が促進され、経済成長に寄与します。

一方で、過剰な信用創造はバブルや金融危機の原因にもなり得ます。リーマンショックも、金融機関がリスクの高い貸し出しを繰り返した結果、信用が崩壊したことが大きな要因でした。

現代社会の経済活動の多くは、この「信用」によって支えられています。現金のやりとりだけではなく、銀行を通じた信用の供給があるからこそ、住宅ローンや企業融資といった大きなお金の流れが可能になっているのです。

つまり、信用創造はただの金融用語ではなく、私たちの生活に深く関わる仕組みなのです。

銀行の信用創造とは、「預金されたお金の一部を貸し出す」→「貸出金がまた預金される」→「さらに貸し出される」という連鎖によって、世の中のお金の量が増えていく仕組みです。

この仕組みを理解することで、ニュースで話題になる金利や金融政策の意味もぐっと身近に感じられるようになります。

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