「40代で資産4000万円持っていたら、それは合格なのか？」という疑問は、多くの人が気になるところです。老後資金の準備や早期リタイア（FIRE）に興味を持つ人が増える中、資産形成の進捗を客観的に評価したいという声はよく聞かれます。本記事では、40代の平均・中央値との比較、ライフステージ別の必要資産、そして実際の活用戦略まで詳しく解説します。
40代の資産額平均と中央値をチェック
金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（2023年）」によると、40代の金融資産の平均は約880万円、中央値はわずか70万円という結果が出ています。
つまり、40代で4000万円の資産を持っている人は、統計上かなりの上位層であり、一般的には「合格どころか優秀」と言える水準です。
老後資金から見た必要額と4000万円の位置づけ
老後に必要とされる生活資金は、公的年金を含めた上で約2000万〜3000万円とされています（いわゆる「老後2000万円問題」）[参照]。
そのため、40代で4000万円あれば、老後資金の大部分をカバーできる土台がすでに形成されていると言えます。もちろん今後の支出やリスクを踏まえて調整は必要ですが、大きな安心材料であることは間違いありません。
資産の中身：現預金vs投資資産の比率も重要
資産が4000万円あっても、その内訳がすべて現金・預金だとインフレリスクにさらされる可能性があります。一方で、株式や投資信託、iDeCo、NISAなどの運用資産が含まれていれば、資産の成長性も期待できます。
理想的には、リスク許容度に応じて「流動性資産（生活費の1〜2年分）」「運用資産（株・投信など）」「将来型資産（iDeCoなど）」のバランスを取るのが望ましいです。
ライフプランから見る「合格」の基準とは
子育て・住宅ローン・教育費・親の介護など、40代はライフイベントが集中する時期でもあります。資産額だけでなく、「今後の支出見通し」と照らし合わせて資産形成状況を判断することが重要です。
たとえば子どもが高校・大学進学を控えていれば、その分教育資金が必要ですし、住宅ローンの残債があればキャッシュフローの余力にも注意が必要です。
実例：40代・資産4000万円の人の使い方
ある夫婦共働きの家庭では、40代で資産4000万円を達成。そのうち約1000万円を現金として生活防衛資金に、2000万円を投資信託やETFで長期運用、残り1000万円をiDeCoや企業型DCで老後資金として積み立てています。
このように目的別に資産を分けておくことで、教育費や急な出費にも対応でき、かつ将来の資産形成も継続できるという好循環が生まれています。
まとめ：4000万円は十分立派な成果、次は戦略的活用へ
40代で資産4000万円というのは、統計的にも非常に優秀な水準です。「合格か不合格か」で言えば、間違いなく合格以上といえるでしょう。
今後はその資産をいかに守り、いかに増やし、いかに使っていくかが問われる段階に入ります。運用の最適化、節税の活用、家計の見直しなど、「次の一手」に目を向けていきましょう。
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