日本の経済や金融制度は高度に整備されている一方で、現代社会に即した柔軟な変化が求められる局面も増えてきました。本記事では、「もう少しこうなれば」という生活者目線の課題から、論文テーマとしても有用な金融・経済制度の提言までを幅広く取り上げて解説します。
デジタル円の導入とキャッシュレス化の再設計
現在、日銀はデジタル通貨（CBDC：中央銀行デジタル通貨）の実証実験を進めていますが、法整備やプライバシー保護の課題が残っています。導入が進めば、決済の効率化やマネーロンダリング対策、行政給付の迅速化が期待できます。
一方で、現金文化が根強く残る日本では、高齢者層の利用やリテラシー支援も不可欠です。単なる技術導入ではなく、社会的包摂の観点からも制度設計が求められます。
若年層向け資産形成支援制度の拡充
NISA制度やiDeCoなどの制度があるにもかかわらず、若年層の資産形成は依然として進んでいません。要因としては、収入の少なさや投資教育の不足、制度自体の複雑さが挙げられます。
たとえば、高校・大学段階での金融リテラシー教育の義務化や、NISAの自動積立導入支援、奨学金と連動した投資スタートプランなど、具体的な支援策の整備が期待されます。
労働市場と経済成長をつなぐ「ベーシックキャリア制度」
非正規雇用やフリーランスの増加により、安定した所得形成が困難な人が増えています。そこで注目されるのが、キャリアの「累積ポイント化」や「就業履歴とスキルの一元管理」制度。
たとえば、フリーランスとして働いた期間も国民年金や社会保険加入歴とリンクさせ、住宅ローンやクレジットスコアに反映させる仕組みがあれば、柔軟な働き方と金融信用の両立が可能になります。
地域経済の再構築と地方銀行の役割強化
地方銀行は地域の中小企業や住民との距離が近く、本来は地域再生の重要な役割を担う存在です。しかし、収益力の低下や再編問題に直面しています。
提言としては、金融庁の地域銀行改革支援策と連携し、地域通貨やローカルベンチャー支援基金を通じて、地元経済に資金を循環させる構想などが考えられます。
少子化対策と金融インセンティブの連動
少子化問題は経済の長期成長力を制限する最大の要因の一つです。これに対し、金融的アプローチからの支援制度も検討の余地があります。
たとえば、子育て世帯向けの住宅ローン金利優遇や、第2子以降での所得控除拡大、子育て専用NISA（例：教育資金限定運用）など、実効性のある金融支援を設けることで、制度の側面から出生率改善に貢献できる可能性があります。
まとめ：生活と経済をつなぐ現実的な制度設計がカギ
金融・経済への提言を行う際には、単に数値上の制度設計だけでなく、「それが生活者にとってどう役立つか」という観点が欠かせません。今回取り上げたテーマは、いずれも社会課題と金融システムを橋渡しするものであり、論文の出発点としても非常に有用です。
制度の穴や使いづらさに目を向けることで、実社会に貢献する新たな制度提案が生まれるきっかけとなるでしょう。
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