iDeCo（個人型確定拠出年金）や積立NISA（少額投資非課税制度）は、税制優遇を受けながら資産形成を行うための有力な手段です。しかし、これらの制度では運用中の評価損益が一喜一憂することも多く、最終的な結果がどのように決まるか不安に感じる方も少なくありません。本記事では、iDeCoや積立NISAにおける評価損益の考え方と、運用時期による影響について詳しく解説します。
1. iDeCoと積立NISAの基本的な仕組み
iDeCoと積立NISAは、いずれも長期的な資産形成を目的とした投資信託を利用する制度ですが、税制優遇や運用目的に違いがあります。iDeCoは、掛金が所得控除されるため、税金面でのメリットがあります。一方、積立NISAは、投資した元本と運用益が非課税となるため、税負担を軽減できます。
いずれの制度も、一定の枠内で積立額を設定し、定期的に投資信託を購入することで、長期的な資産形成を目指します。
2. 評価損益は積立額が上がったり下がったりすることがある
iDeCoや積立NISAの運用では、投資信託の評価損益は市場の動きによって変動します。例えば、株式市場が好調であれば評価益が発生し、逆に市場が不調であれば評価損が発生することもあります。このため、運用中は一喜一憂することもありますが、重要なのは長期的にどれだけ成長するかという点です。
たとえば、毎月積立てている場合でも、短期的に評価損益が上下しても、その時点で利益確定することはありません。最終的な評価額は、積立を続けている期間の最終的な評価損益によって決まります。
3. 取崩し段階の評価損益が最終的な結果を決める
iDeCoや積立NISAでは、実際に資産を取り崩す（引き出す）時点で初めて評価損益が確定します。積立額に対する評価損益がプラスでも、取崩し時に元本割れしていれば、その時点での利益は失われることになります。
たとえば、積立開始から10年間評価益があったとしても、最後に市場が不調だった場合、評価損が発生し、最終的に元本割れという可能性もあります。このため、運用中は評価損益を一喜一憂するのではなく、長期的な視点で資産を育てることが重要です。
4. 個別株とは異なり、売買による利益確定は行わない
iDeCoや積立NISAは、定期的に積み立てていくことで、投資信託の中身が成長していく仕組みです。個別株のようにその時々の売買で利益を確定することはありません。積み立てた資産は、最終的に取崩す段階まで運用されるため、売買による短期的な利益確定を目的としない点が特徴です。
つまり、個別株投資とは異なり、短期的な価格変動に左右されることなく、長期的に資産が増える可能性を期待する投資方法と言えます。
5. 積立額の評価損益を正しく理解するためのポイント
積立額の評価損益は、あくまで目安であり、最終的な結果を決めるのは取崩し段階の評価です。短期的に評価損益が大きく変動することがありますが、焦らずに長期的な視点を持って運用を続けることが大切です。
例えば、積立開始からの評価益が順調でも、最終的には市場が不調なタイミングで評価損が発生する可能性があります。そのため、積立NISAやiDeCoの目的は、最終的な資産形成を目指すことであり、評価損益だけに一喜一憂しないことが重要です。
まとめ
iDeCoや積立NISAでは、運用中の評価損益はその時々で変動しますが、最終的には取崩し段階での評価損益が結果を決定します。個別株投資とは異なり、売買による利益確定を行わず、長期的な視点で資産を育てていくことが基本です。焦らずに運用を続け、最終的な成果を期待しましょう。
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