早期退職を迎え、退職金としてまとまった金額が手元に入るという方にとって、今後の資産運用は重要なテーマになります。特に1200万円という大きな金額をどう分配し、何に投資すべきかは迷うポイントです。本記事では、退職金を受け取った直後に考えるべき資産配分やリスク管理の考え方、具体的な投資先例を交えて、将来の生活設計に役立つ情報をお届けします。
資産配分の基本:「守り」と「攻め」のバランス
資産運用では、「リスク分散」と「目的別運用」が基本です。たとえば、1200万円を以下のように分ける考え方があります。
- 生活防衛資金(現金)20%:約240万円
- 株式投資(NISA含む)70%:約840万円
- 仮想通貨などの代替資産10%:約120万円
このバランスはご質問者の方針と一致しており、現実的な方針と言えます。ただし、年齢・健康状態・家族構成・収支バランスによっては、現金比率を増やすなどの調整も視野に入れると安心です。
株式投資:分散投資とNISA枠の活用
株式投資では、NISA(新しい成長投資枠+つみたて投資枠)を最大限活用することで、非課税メリットを享受できます。年間360万円までの非課税枠があり、まずここを優先的に使いましょう。
おすすめの投資先としては以下のような選択肢があります。
- 全世界株式(例:eMAXIS Slim 全世界株式、楽天・全世界株式)
- S&P500連動型(例:SBI・V・S&P500インデックス)
- 国内高配当株ETF(例:1478、1489など)
特定口座分では、業種分散を意識しつつ、長期で成長を見込める企業やETFを組み合わせておくと安心です。
仮想通貨への投資:ポートフォリオの10%までに抑える理由
仮想通貨はボラティリティ(変動幅)が非常に大きく、短期で大きな利益も狙える一方、資産が大きく減少するリスクもあります。そのため、全体資産の5〜10%程度に抑えるのが一般的な戦略です。
ビットコインやイーサリアムといった主要銘柄に絞って分散投資することで、過度なリスクを避けつつ将来の成長性に期待できます。また、長期保有を前提に「コールドウォレット管理」などでセキュリティも強化しましょう。
現金の役割:生活費、緊急時、機会投資に備える
現金部分は、投資に回さずしばらく確保しておくことも重要です。理由は以下の通りです。
- 数ヶ月~1年分の生活費を確保
- 医療や家族イベントなど突発的支出
- 将来の買い場への投資余力
生活費の目安が月20万円であれば、240万円あれば1年分の備えになります。これを生活防衛資金として銀行に預けておくことで、投資への精神的余裕も生まれます。
モデル例:退職金1200万円のシミュレーション
以下は一例です。退職金を分散しつつ、長期目線での資産成長を狙うモデルケースです。
分類 | 金額 | 主な投資対象 |
---|---|---|
生活資金 | 240万円 | 普通預金、定期預金 |
NISA成長投資枠 | 360万円 | S&P500・全世界株式 |
NISAつみたて枠 | 120万円(年40×3年想定) | eMAXIS Slimなど積立設定 |
特定口座での株投資 | 360万円 | 高配当株ETF、個別成長株 |
仮想通貨 | 120万円 | BTC、ETH中心に少額分散 |
まとめ:退職金を守り育てる「人生後半の投資戦略」
1200万円というまとまった退職金は、これからの生活にとって大きな資産です。その使い道をしっかり計画し、「増やす」「守る」「備える」という3つの視点から分散投資をすることが重要です。
焦らず、必要なら専門家のアドバイスも受けつつ、自分に合った資産配分と運用方法を見つけていきましょう。退職後も安心して暮らせる資産設計を、今から一歩ずつ築いていくことが、成功する投資への第一歩です。

こんにちは!利益の管理人です。このブログは投資する人を増やしたいという思いから開設し運営しています。株式投資をメインに分散投資をしています。
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