将来のために貯めておきたい100万円をどのように活用するかは、資産形成の第一歩です。若いうちからの投資は時間という大きな味方がありますが、「NISAは貯金代わりになるの？」「国債の方が安全？」といった疑問も多いでしょう。この記事では、貯蓄感覚でNISAを始める際のポイントと国債との違いについて解説します。
NISAとは？資産形成をサポートする非課税制度
新しいNISA（2024年からの制度）は、年間最大360万円、総額1,800万円まで投資でき、運用益が非課税になる制度です。株式や投資信託などの商品が対象で、長期的に資産を増やすことを目的に設計されています。
特に20代などの若い世代は、運用期間が長いため「複利の力」を最大限活かすことができます。リスクを取りすぎなければ、NISAは将来に向けた有効な資産形成手段となります。
「貯蓄感覚」で投資してもいいの？
結論から言えば、正しく運用すれば、NISAは貯蓄感覚でも始められる制度です。ただし注意点があります。それは、NISA口座に入れた資金は元本保証ではないという点です。
リスクを抑えたいなら、国内外のインデックスファンド（例：eMAXIS Slim全世界株式など）など、リスク分散された商品を選ぶとよいでしょう。こうした投資信託は数十年単位で見れば、平均年率3〜7％のリターンを狙うことができます。
国債はなぜシニア向けとされるのか？
日本の個人向け国債は、元本保証かつ変動金利・固定金利を選べるため、安全性が高い金融商品です。利率は2024年時点で年0.05％〜0.3％程度と低いですが、元本が減らないという点でシニア世代や退職後の資金管理に適しています。
逆に、資産形成の初期段階では「増やす力」に欠けるため、若い世代にはやや物足りないと感じるかもしれません。
NISAと国債、どちらを選ぶべきか？
将来のために「増やす」目的ならNISA、安全に「守る」目的なら国債という住み分けができます。20代など時間的余裕がある方には、多少のリスクを取ってもNISAで投資を始める価値は高いです。
たとえば、100万円を国債で10年保有しても3万円程度の利子にしかなりませんが、インデックス投資なら5％の複利で10年後には約160万円になる可能性もあります。
リスクを抑えるためのポイント
- 積立投資で時間分散を図る
- インデックスファンドなど低コスト・分散型商品を選ぶ
- 生活防衛資金（最低3か月分の生活費）は別に確保
- 短期的な値動きに一喜一憂しない
これらの工夫をすることで、NISAを「貯蓄に近い投資」として活用できます。
まとめ：若いうちこそ「増やす投資」に挑戦を
20代から資産形成を始めることは、将来の選択肢を大きく広げてくれます。安全を重視するなら国債も選択肢に入りますが、将来に向けた資産拡大を目指すなら、時間を味方につけたNISA投資が強力な武器となるでしょう。
貯金の延長として「失っても生活に支障がない範囲」で始めることが大切です。NISAは「増えるかもしれない貯金」という気持ちで取り組むには、非常に優れた制度と言えます。
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