ライフプランの変化や資産形成への関心の高まりにより、「養老保険をこのまま続けるべきか？」と考える人が増えています。特に、すでに積立NISAなどの運用を行っている人にとっては、保険と投資のバランスに悩むことも少なくありません。本記事では、養老保険の特徴やメリット・デメリットを解説しつつ、見直しの判断軸を紹介します。
養老保険の基本的な特徴と役割
養老保険は、満期保険金と死亡保険金が同額で、満期を迎えると確実にお金が戻ってくるという点が特徴です。貯蓄性と保障性を兼ね備えた保険商品で、「強制的な積立」として活用している人も多くいます。
死亡保障としても機能しますが、一般的な定期保険や終身保険に比べると、コスト面や保障額の観点で効率が劣ることもあります。
養老保険と積立NISAの違いとは？
積立NISAは、運用益が非課税になる制度で、長期的な資産形成を目的とした投資信託の購入に向いています。元本保証はないものの、リスクを取りつつも高い利回りを期待できるのが魅力です。
一方、養老保険は予定利率で運用されるため、リターンは限定的です。近年は超低金利の影響で、満期金が払込保険料を下回る「逆ザヤ」になるケースもあります。
見直しを検討すべきケースとその理由
次のような場合は、養老保険の見直しを検討する価値があります。
- すでに積立NISAなど他の資産運用手段を活用している
- 死亡保障が他の保険で確保できている
- 解約返戻金が払込額に近づいてきた
- 生活費や家計に余裕がなくなってきた
解約返戻金の状況を確認し、元本割れのリスクや保険の役割が被っていないかをチェックすることが重要です。
解約・減額・払済といった柔軟な選択肢
養老保険は解約だけでなく、払済保険や一部減額という手段も選べます。これにより、支払負担を抑えつつ保障や満期金をある程度残すことも可能です。
特に、開始から2年程度の段階では解約返戻金が払込額を大きく下回っている可能性があるため、即時解約ではなく「減額」や「払済」も選択肢として検討しましょう。
判断にはプロの意見も活用を
金融知識が十分にある人でも、生命保険の設計や税制との兼ね合いは複雑です。ファイナンシャルプランナー（FP）などの専門家に相談することで、自分のライフプランや資産形成に合った判断がしやすくなります。
また、保険会社によっては見直し相談の窓口を設けているため、現在契約中の保険会社にも相談してみるとよいでしょう。
まとめ：保険の目的を再確認し、納得できる判断を
養老保険を継続すべきかどうかは、「何のために契約したのか」という目的と、現在の経済状況・資産運用方針を照らし合わせて判断することが大切です。積立NISAと並行している場合は、リスクとリターンのバランスを見ながら、保険を続ける意義があるかどうかを見直してみましょう。
感覚だけで判断せず、数字や保障内容を可視化して考えることが、後悔のない選択につながります。
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