児童手当やお祝い金などを活用して子どもの教育資金を準備する方が増えており、つみたてNISAはその選択肢として非常に人気があります。しかし、自分自身の老後資金と子どもの教育費をひとつのNISA口座で管理すると「どちらの資金か分かりにくくなる」という不安の声もよく聞かれます。本記事では、楽天証券を例に、教育資金をつみたてNISAで分かりやすく管理する方法と、つみたてNISAの仕組みについて解説します。
つみたてNISA口座は1人1口座のみ：名義での分け方は不可
まず大前提として、つみたてNISA口座は1人1口座のみで、名義を分けることはできません。つまり、ご自身の口座に児童手当などを入れても、法的には「親の資産」として扱われます。子どもの名義で非課税口座を開設したい場合は、ジュニアNISA（※2023年で新規受付終了）や特定口座を活用するしかありません。
ただし、名義が同じでも運用目的を明確に分ける工夫をすることで、教育資金としての管理は十分可能です。
楽天証券でできる「教育資金の見える化」テクニック
楽天証券では、以下のような方法で用途別に積立を管理できます。
- ファンドを使い分ける：教育資金用はAファンド、自分用はBファンドと分けて投資する。
- メモ欄・取引メモで用途を記録：毎月の積立や入金時に「児童手当分」などと記録。
- Excelや家計簿アプリと併用：どの部分が教育費かを自分で把握して管理。
たとえば、「eMAXIS Slim 全世界株式」を子どもの教育資金、「楽天・S&P500」を自分の老後資金用に設定するなど、目的ごとにファンドを分けるだけでも視覚的な管理はしやすくなります。
児童手当や祝い金を運用にまわすメリットと注意点
児童手当は基本的に子どもの教育費に充てることを想定されているため、長期投資に適したつみたてNISAとの相性は抜群です。また、お祝い金もまとまった資金として一括で投資信託に入金することで効率的な運用が可能です。
ただし注意点として、つみたてNISAは年間投資上限額があり（2024年以降は年間120万円）、他の目的と混同すると枠を使い切ってしまうリスクもあるため、使い方を明確にしておきましょう。
つみたてNISAの引き出しは可能だが「いつでもOK」とは限らない
つみたてNISAは、途中での売却・出金はいつでも可能です。ロック期間などはありません。売却後、最短で2～3営業日で銀行口座へ出金できます。
ただし、売却した分の非課税枠は復活しない点には注意が必要です。また、市場のタイミングによっては元本割れする可能性もあるため、教育資金の使用時期が明確であれば、それに応じたリスク管理が重要です。
つみたてNISA以外の選択肢：教育資金を分けて運用するには？
「子どもの名義で完全に分けたい」「教育資金はリスクを抑えて運用したい」場合、以下のような選択肢も検討できます。
- 特定口座＋インデックス投資：子ども名義の口座を開設し、贈与扱いで資金を移す。
- 定期預金・学資保険：リスクを取りたくない方に。
- 証券口座と家計簿の併用：実際の名義は親だが、記録上で明確に管理。
ご自身の資産全体と教育資金の比率を確認しながら、投資と安全性のバランスを考えることが大切です。
まとめ：つみたてNISAでも工夫次第で教育資金は分かりやすく管理できる
つみたてNISAでは1人1口座が原則ですが、ファンドの使い分けやメモ管理を活用すれば、自分用と教育資金用を明確に区別することは十分可能です。また、引き出しも可能なので、教育資金として柔軟に活用できます。
とはいえ、将来の使途や相場の動きも見据えながら、リスク許容度やタイミングを意識して運用することが何より重要です。教育資金は長期視点で計画的に管理していきましょう。
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