お金は中央銀行が発行するだけではなく、民間銀行によっても実質的に生み出されています。これは「信用創造」と呼ばれる仕組みによるもので、経済の根幹を支える重要な役割を担っています。本記事では、信用創造のメカニズムを150字で説明し、その背景や影響を詳しく掘り下げます。
信用創造を150字で説明すると？
銀行は預金の一部を貸し出し、貸し出されたお金が他の銀行に預けられ、再び貸し出される。この連鎖で元の預金額以上の通貨が経済に流通し、これが信用創造のメカニズムである。
このように、信用創造は「預金→貸出→預金…」という連鎖の中で、新たなマネーが生み出されていく過程を意味します。実体のある紙幣とは異なり、貸出ベースで形成されるため「信用＝信頼」に依存する性質を持っています。
準備預金制度が信用創造の前提
銀行は預金者から預かったお金の全額を保管しているわけではありません。一定割合を準備金として中央銀行に預け、残りを貸出に回すことが認められています。これが「準備預金制度」です。
例えば、預金の10％を準備金とする制度であれば、100万円の預金があれば90万円まで貸し出せます。この90万円が別の銀行に預けられ、再び貸出が行われる…という仕組みです。
信用創造によって増える「マネーサプライ」
この連鎖により、最終的には最初の預金額の数倍にまでマネーサプライが膨らみます。例えば、準備率10％なら、理論上は約10倍（乗数効果）まで増加可能です。
つまり、市場に実際に出回るお金の多くはこの信用創造によって生まれています。経済成長を促進する一方、過剰な信用創造はバブルや金融危機の温床にもなります。
信用創造の実例：住宅ローンと銀行の役割
住宅ローンを例にすると、銀行は預金者の資金からローンを組む形で顧客に貸し出します。その顧客が工務店などに支払いを行い、受け取った業者が銀行に預金すると、再び貸し出し余地が生まれます。
このように、ひとつのローン取引が次の貸出資金を生み、連鎖的に信用創造が進むのです。
過去の信用創造の副作用：リーマンショックの教訓
2008年のリーマンショックでは、アメリカの住宅ローンバブルが発端となり、過剰な信用創造がもたらすリスクが顕在化しました。信用が崩れると、急激な資金の引き上げや銀行の連鎖倒産が起こりかねません。
したがって、信用創造は経済成長の鍵であると同時に、慎重な監視と規制が必要とされる制度です。
まとめ：信用創造は金融の中核的メカニズム
信用創造は、銀行による貸出と預金の連鎖によって経済内に通貨を増やすメカニズムであり、現代の金融システムにおいて極めて重要な役割を果たしています。
150字で端的に説明することは可能ですが、その背後にある制度、リスク、経済への影響まで理解することで、より深い金融リテラシーが身につきます。
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