資産運用と保障のバランスを考えるとき、「米国債」と「民間の死亡保険」は目的が大きく異なる商品です。特に200万円というまとまった資金を運用する際に、どちらが自分にとって最適なのか迷う人も少なくありません。本記事では、それぞれの特徴と選び方のポイントを比較しながら解説します。
米国債の特徴とメリット
米国債（U.S. Treasuries）は、アメリカ政府が発行する債券であり、世界でも最も信用度の高い安全資産の一つです。主な魅力は次のとおりです。
- 元本保証に近い高い信用性
- 日本の国債よりも高めの利回り（2024年現在、約4〜5％台）
- 為替リスクがある一方で円安時に利益拡大の可能性
例えば、10年満期の米国債に200万円相当のドルを投資すると、為替変動を無視すれば満期時に約80万円程度の利息を得られるケースもあります（利回り4％想定）。
死亡保険の特徴と活用目的
一方、死亡保険（終身保険や定期保険）は、「万が一のときに遺族を守る」という目的が中心です。以下のようなメリットがあります。
- 死亡時に保険金が確実に支払われる
- 節税や相続対策にも活用可能
- 保険料が年齢や健康状態で変動
例えば40代男性が終身保険に加入し、保険金1,000万円を設定する場合、200万円の一時払いで契約できる商品も存在します。この場合、死亡時には確実に家族へ1,000万円が支払われるため、保障という観点では米国債よりも有利です。
目的別に選ぶべき金融商品とは？
米国債と死亡保険はそもそも「資産運用」と「保障」という別の目的を持っているため、比較するには目的を明確にすることが最優先です。
- 安全に資産を増やしたい → 米国債
- 遺族の生活を守りたい、相続対策をしたい → 死亡保険
どちらも捨てがたいという場合には、100万円ずつ振り分けるなど、目的別のハイブリッド戦略も検討する価値があります。
税制面の違いも考慮に入れる
税金の扱いも重要な判断基準です。米国債の利息収入は雑所得として課税対象となり、為替差益が出ればさらに申告が必要です。
一方で、死亡保険金は「みなし相続財産」として500万円×法定相続人数まで非課税枠があるため、相続税対策としての効果が大きいというメリットがあります。
どちらか一方に決められない場合のアドバイス
判断に迷う場合には、以下のようなアプローチが有効です。
- 将来の不確実性（遺族の生活など）をカバーするため、死亡保険に加入
- 同時に、余裕資金は米国債などでリスクを抑えて運用
- 必要に応じてファイナンシャルプランナーに相談する
特に独身者や扶養家族がいない人は、死亡保険よりも資産運用を優先しても良いかもしれません。
まとめ：目的を見極めた上でベストな選択を
200万円を活用するにあたって、「米国債」と「死亡保険」はそれぞれ異なる価値を持っています。安全に資産を増やしたいなら米国債、家族への保障や相続対策を重視するなら死亡保険を選ぶのが基本です。
資産運用とリスク対策は両立できる時代です。ぜひご自身のライフステージや目的に応じて、最適な戦略を見つけてください。
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