FIREに必要な資産額は本当に7500万円で足りるのか?反対意見との違いを徹底解説

資産運用、投資信託、NISA

FIRE(経済的自立と早期リタイア)は、年間支出の25倍の資産を築き、年利4%で運用すれば資産を減らさずに生活できるとする「4%ルール」が前提です。しかし、「7500万円あればFIREできる」と考える人と「それでは足りない」とする人の意見は大きく分かれています。本記事では、その分岐点となる考え方とFIRE成功の鍵について解説します。

FIREは数字だけで語れるものではない

たしかに「年間支出300万円 × 25年分 = 7500万円」という計算は理論上は正しいですが、現実はもっと複雑です。株価の変動、インフレ、税制の変化、想定外の医療費や家族事情など、人生には予測できないことが多く含まれています。

それでも7500万円でFIREが「可能」だと主張できるのは、いくつかの前提条件を正しく理解し、それに対応する柔軟性がある人に限られます。

4%ルールの本質を理解しよう

4%ルールは、米国の過去のインフレ・株価・債券利回りを元にしたシミュレーション結果に基づいています。しかし、このルールは「毎年4%ずつ一定額を取り崩す」ことを前提としています。つまり、暴落時でも同じ額を取り崩せば、早期に資産が尽きてしまう可能性もあるのです。

そこで近年では、「可変支出ルール」や「リスク資産と現金比率の調整」など、柔軟な運用方針が推奨されています。

FIRE賛成派が前提にする3つの柔軟性

1. 一時的な就労・バイトの許容
暴落時や一時的な資金不足が起きたとき、少しだけ働いて現金収入を補うというスタンスを取れる人は、FIRE生活において強いです。

2. 支出の調整力
支出を「毎年300万円」と固定するのではなく、年によっては250万円に抑える柔軟性を持てる人ほどFIRE成功率が高まります。

3. 投資リテラシーとリスク耐性
資産が減る時期があっても長期的には回復すると信じ、適切な資産配分やリバランスを行える投資知識を持っている人は、精神的にも安定してFIREを継続できます。

一方、FIRE反対派が抱える不安とは?

反対派が指摘するリスクももちろん現実的です。例えば「インフレが急激に進んで生活費が跳ね上がる」「日本株と米株が同時に大暴落する」といったシナリオでは、年間300万円の支出では足りなくなる可能性もあります。

しかし、これらのリスクも「生活防衛費を別途用意」「生活水準の再設計」「国債やゴールドなど分散投資」といった方法で対応が可能です。

成功者の実例に学ぶFIRE実現のヒント

実際にFIREを達成した人の多くは、「フルFIRE」ではなく「サイドFIRE」や「バリスタFIRE(週3バイト)」のような形で、ほどよい働き方を継続しています。

ある夫婦は、50歳で7000万円を元手にFIREを開始。支出を年間250万円に抑えつつ、週に数時間だけオンライン講師の仕事をしながらFIRE生活を実現しています。

まとめ:7500万円でFIREは可能だが、柔軟性と戦略が鍵

FIREにおいて「7500万円あれば十分」という考えは、前提となる運用スキルや支出の柔軟性、人生設計に対する自己管理力によって大きく左右されます。資産額だけで判断せず、“使い方”と“備え方”にこそFIRE成功の本質があります。

不安を過剰に感じて動けなくなるより、まずは「自分の生活費」「投資の理解度」「万一の収入源」などを明確にして、計画的にFIREへ向けて動き出すことが何より大切です。

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