信用創造とは何か？
信用創造とは、銀行が預金者から預かったお金を貸し出すことで、新たなお金を生み出すプロセスを指します。これは、銀行が預金の一部を準備金として保管し、残りを貸し出すことで実現します。貸し出されたお金は経済の中で再び預金として戻り、その預金の一部もさらに貸し出されます。この繰り返しで、初めの預金額を超える規模のお金が経済の中で流通するようになります。
無からお金を生み出す仕組み
信用創造は「無からお金を生み出す」と言われますが、実際にはデジタル上での記録が増えることでお金が増えたように見えるだけで、物理的にお札や硬貨が増えるわけではありません。銀行が貸し出しを行うたびに、借りた人の口座にお金が振り込まれ、その分が預金として新たに記録されます。この過程が繰り返されることで、経済全体の中で使えるお金の量が増えます。
実物のお金はどこから来るのか？
質問で例えられた「100万円しかない島で信用創造して200万借りる」という状況では、実際に島にある現金（お札や硬貨）は100万円だけです。信用創造で作られる200万円はあくまでデータ上の数字で、現金の引き出しが必要な場合、銀行は中央銀行から現金を借りるなどして補います。そのため、全ての預金者が同時に現金を引き出そうとする「取り付け騒ぎ」が起きると、現金が不足するリスクがあります。
信用創造の限界とリスク
信用創造には限界があります。銀行は一定の準備率を守る必要があり、全預金額の一部を現金として保有しなければなりません。このため、無限にお金を生み出せるわけではなく、貸し出し額にも制限があります。また、過度な信用創造はバブルを引き起こす可能性があり、経済の安定性を損なうリスクもあります。
まとめ
信用創造は銀行が預金を元に貸し出しを行うことで、経済全体に流通するお金の量を増やす仕組みです。実物のお金が増えるわけではなく、デジタル上の数字が増えることでお金が生まれたように見えます。このプロセスは経済の成長を支える一方で、過度な信用創造にはリスクも伴います。
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