最近、はなさく生命の変額保険をFPから勧められたという方も多いかもしれません。特に、過去20年の運用実績として14.3%の利回りがあるという話を聞くと、資産運用において非常に魅力的に感じるかもしれません。しかし、販売開始が最近であることから、疑問を感じている方も多いのではないでしょうか。この記事では、変額保険の特徴と新NISAと比較した場合のメリット・デメリットを詳しく解説します。
変額保険とは？
変額保険は、投資信託のように運用成績に応じて保険金額や解約返戻金が変動するタイプの保険です。保険料の一部は運用に回され、運用成績によって利益が得られる可能性がありますが、その分リスクもあります。利回りが高い実績を謳っている場合でも、将来的なリスクがある点を理解しておくことが重要です。
過去20年で14.3%の利回りがあるというのは確かに魅力的ですが、過去の実績が将来の成績を保証するものではありません。変額保険はその特性上、利益だけでなく損失のリスクも伴うため、その点をよく考慮する必要があります。
新NISAとの比較：どちらが有利か？
新NISAは、税制面で非常に有利な制度です。年間の投資額に対して得られた利益が非課税となるため、長期的な資産運用には非常に効果的です。特に株式や投資信託を利用した資産運用を行う場合、新NISAを利用することで、税金を大きく節約できます。
一方、変額保険は運用の自由度が低く、基本的には保険料が契約時に決まっているため、積立額を自分で調整することができません。また、保険会社の運用成績に依存するため、市場の変動に敏感です。税制面でのメリットもありますが、特に資産運用を重視する場合、NISA口座の方が自由度が高く、コスト面でも優れている可能性があります。
新NISAでの積立と変額保険の利点・デメリット
新NISAの利点は、毎年一定額の投資が非課税で行える点です。特に長期的な投資を考えると、NISA口座を最大限に活用することが重要です。投資信託や株式に投資することで、運用益が非課税となり、効率よく資産を増やすことができます。
変額保険の利点は、保険としての保障機能を持ちつつ、運用を通じて将来的なリターンを狙える点です。ただし、保険料が固定されており、運用成績に応じた変動があるため、安定的に運用したい方には向かない場合があります。特に、将来的に資産形成を重視するのであれば、NISAの方が有利です。
言いくるめられたと感じた場合の対処法
もしFPから勧められた内容に疑問を感じる場合、まずは冷静に考えることが大切です。変額保険は、特に過去の実績に惑わされがちですが、運用成績は将来にわたって保証されるものではありません。また、変額保険の手数料が高い場合があるため、その点をきちんと確認することも重要です。
契約前に契約内容を十分に理解し、他の運用方法と比較して納得できる判断をすることが必要です。もし疑問が解消しない場合、複数のFPに意見を求めたり、第三者の意見を参考にすることをお勧めします。
まとめ
変額保険の過去の運用実績が高くても、そのリスクやコスト面を十分に理解した上で選択することが重要です。新NISAとの比較では、税制面で有利な点からNISAを選択する方が資産運用においては効果的です。変額保険に不安がある場合は、他の運用方法を検討し、自分に合った資産運用を選ぶことが大切です。
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