外貨建ての終身保険は、為替や市場の動向に影響されやすく、想定した利回りや目標額に到達しないこともあります。特に「マニュライフの未来を楽しむ終身保険」のようなプランでは、途中解約や目標未達成時の判断が難しく、多くの契約者が不安を抱えがちです。本記事では、解約・継続それぞれの選択肢を冷静に検討し、より納得のいく判断をするための視点をお伝えします。
マニュライフの終身保険とは？基本的な仕組みを理解する
「未来を楽しむ終身保険」は、主に米ドル建てで運用される積立型の終身保険です。積立金は為替レートや市場金利の影響を受け、一定の目標額（例えば110％）に到達すると「達成通知」があり、そこから保険金としての利用や解約などを選択することが可能です。
一方、途中で解約した場合は「解約控除」が適用されるため、元本割れする可能性があります。この控除率は契約年数が経過するごとに下がっていきます。
3つの選択肢：すぐ解約・控除率が下がるまで待つ・目標達成を待つ
①すぐに解約する：現在の解約返戻金が約260万円とのことなので、為替や運用状況を考慮し、今後の改善が見込めないと判断する場合は有効な選択肢です。ただし、元本320万円との差損（60万円）が発生することに注意が必要です。
②控除率の減少を待つ：一般的に、契約から一定年数が経過すると控除率が低下し、返戻金も増えます。例えば、あと1年待つことで解約返戻金が280万〜290万円になる可能性もあります。具体的な控除スケジュールは契約書または保険会社に確認を。
③目標達成（350万円）まで待つ：現在の資産状況が厳しい場合は精神的負担になることも。市場環境や為替が回復すれば利益が出る可能性もありますが、その保証はなく、長期保有に対するリスクもあります。
判断を左右する3つの視点
- 為替の今後の見通し：1ドル154円で契約した場合、為替が円高に振れた場合には評価額が下がるリスクがあります。為替変動は予測が難しく、リスクを限定するのが現実的です。
- 運用の目標期間とライフプラン：いつまでにどのような資金を必要としているか？例えば「老後資金」として20年後を目指すのであれば、短期の損益に左右される必要はありません。
- 精神的ストレスの有無：資産が減少している状態を継続して見るのがストレスなら、早めの整理も選択肢になります。
他に考慮できる選択肢
場合によっては、「部分解約」や「保険会社の提案する転換プラン（リバランス）」などがある場合もあります。マニュライフに相談し、代替案や他の積立商品への切り替えが可能か確認するのも有効です。
また、現在の返戻金で損が確定しても、残りの資金を「つみたてNISA」などの非課税制度に活用すれば、将来的なリカバリーも可能です。
実際の判断事例
ある40代女性は、為替が契約時より円高に振れたことで、返戻金が大きく減少したため一時的に保有を継続。2年後に控除率が下がったタイミングで解約し、損失を数十万円抑えることができました。
一方で、別のケースでは、長期的な視野で保有を続け、最終的には目標額を達成し、解約時に10％以上の利益を確保した方もいます。
まとめ：自分に合った戦略で冷静に判断しよう
「マニュライフの未来を楽しむ終身保険」は、長期的な視点で活用すれば有益な商品ですが、市場環境の変動により判断が難しくなる局面もあります。短期的な解約で損失が出る場合は、その損を限定して次のステップへ進むのも一つの戦略です。
最終的には、「損を許容してでも安心を得るか」「期待値を信じて待つか」という精神的な選択も大きなポイントとなります。保険会社との面談や、ファイナンシャルプランナーへの相談も併せて検討しましょう。
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