最近話題の「ドル建て一時払い生命保険」は、年利4%以上の利回りに惹かれる方も多いですが、その裏には数多くのリスクが潜んでいます。ここでは、ネガティブ要因にフォーカスし、契約前に知っておくべき注意点を具体的に紹介します。
為替リスク：円高局面では大きな損失に
ドル建て商品で最も大きなリスクが為替変動です。契約時のレートよりも円高になると、満期時に受け取る円換算額が大幅に目減りする可能性があります。
例えば、1ドル＝150円で契約し、満期時に1ドル＝120円になると、利息を含めても元本割れのケースが生じ得ます。
為替手数料・両替コストが重い
ドル建て商品では、契約時・解約時・利息受取時にそれぞれ為替手数料が発生する場合があります。
仮に1ドルあたり往復で2円のスプレッドがあると、100万円分で約1万3,000円以上のコストがかかることも。
中途解約リスク：元本割れの可能性が高い
ドル建て一時払い保険は、契約後すぐに解約すると「解約控除」が大きく、元本の半分以下しか戻らないケースもあります。
特に3年未満での解約は、利回り以前に損失確定になることが多く、60%以上の高い解約率が問題視されています。
インフレ・金利変動による相対的な利回り低下
契約時の金利が高く見えても、将来さらに高金利の金融商品が出現すれば、相対的に見劣りすることになります。
固定利回りであっても、インフレで購買力が下がると実質利回りは低下します。
保険本来の機能が限定的：保障は最低限
この商品は「保険」の形を取りながら、実態は貯蓄型金融商品です。死亡保障などはおまけ程度で、手厚い保障がほしい方には向きません。
「万が一」の際に期待していた保障額が思ったより少なく、誤解されがちです。
外貨建て特有の複雑性：説明不足リスク
金融リテラシーが高くない方にとって、為替・金利・保険制度の理解は難しく、販売側が説明不足に陥りやすい商品でもあります。
特に高齢者などが勧誘されやすく、消費者庁でも苦情やトラブルが報告されています。
まとめ：魅力の裏には“見えにくいコスト”と“出口リスク”が潜む
① 円高になれば元本割れの可能性がある
② 為替手数料や解約控除で実質利回りが目減り
③ 一度契約すると簡単には引き出せない
④ 死亡保障などの保険機能は最低限
⑤ 情報の非対称性により誤認リスクがある
このように、ドル建て一時払い生命保険には多くのリスクが存在します。高金利の数字だけに惑わされず、総合的な視点で判断することが重要です。
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