貯金と株式投資の最適なバランスとは？年代・目的別の資産配分戦略

資産運用、投資信託、NISA

2025.08.05

資産形成を進める中で、多くの人が悩むのが「貯金と株式の割合をどうすべきか」という点です。この記事では、リスクとリターンのバランスを取りながら、自分に合った資産配分を考えるための基本的な考え方や、年代別・目的別の配分例を紹介します。

資産配分の基本：「目的」と「リスク許容度」がカギ

資産配分を考える際には、まず自分の「資産運用の目的」と「リスク許容度」を明確にすることが重要です。

たとえば、老後資金として20年先を見据えた長期運用を目指す人と、数年以内に住宅購入を考えている人では、当然ながら適した配分は異なります。

リスク許容度が高い場合は株式比率を多く、低い場合は現金や債券を厚めに持つのが一般的です。

年齢ごとにリスク許容度が変化するため、以下のようなバランスが目安とされています。

若い世代ほど長期投資のメリットを享受しやすく、多少の価格変動に耐えられる期間が長いため、株式の比率を高めに取っても問題ないとされます。

現在の配分が「現金50%、株式50%」である場合、より高いリターンを狙いたいなら株式比率を上げるという選択肢もありますが、その分リスクも高まります。

以下のようなポイントを意識して判断するのがよいでしょう。

もし「株式をもう少し増やしたい」と感じるなら、つみたてNISAや新NISAを活用して段階的に投資比率を上げるのが賢明です。

実際の例を見てみましょう。

30代会社員Aさん：
貯金30%、株式60%、仮想通貨10%。リスク資産を多めにして、暴落時にも淡々と積立継続。

50代主婦Bさん：
貯金40%、株式40%、債券20%。退職後に備え、安全資産比率を高めに調整中。

60代自営業Cさん：
貯金50%、株式30%、不動産・REIT 20%。年金＋不動産収入をベースにリスクを分散。

・現金を持ちすぎて投資機会を逃す
インフレが進行すると、貯金だけでは実質的な資産価値が目減りします。余剰資金は投資に活用する意識が重要です。

・株式に偏りすぎて下落時に狼狽売り
リーマンショック時に大きな損失を抱えた投資家も多く、守りの資産も必須です。分散投資でメンタルの安定を保ちましょう。

「貯金と株はどちらが正解か？」という問いに対する答えは、人それぞれ異なります。大切なのは、自分の生活状況・目標・心理的な耐性に合った配分を見つけることです。

まずは小さな比率から投資を始めて、マーケットに慣れながら徐々に調整していく方法もおすすめです。焦らず、自分のペースで最適な資産配分を目指していきましょう。

こんにちは！利益の管理人です。このブログは投資する人を増やしたいという思いから開設し運営しています。株式投資をメインに分散投資をしています。