大学卒業を控えながらも、すでに700万円を超える金融資産を保有している若者がいます。奨学金の返済を先送りにできる制度を活用しながら、今後は現金比率を下げてより効率的な資産運用を考えているとのこと。この記事では、そのような状況の方がリスクを抑えつつ運用するための考え方やポートフォリオ例を詳しく紹介します。
現状の資産構成を整理してみよう
今回のケースでは以下のような構成になっています。
- 現金（貯金・証券口座）：約630万円
- 投資信託（S&P500・オルカン）：各46万円＝計92万円
- 時価評価含めた総資産：約750万円
- 奨学金残高：500万円（延納制度で10年後から返済）
非常に堅実な管理で、20代前半としてはトップクラスの金融リテラシーを感じさせます。
「現金比率を下げたい」理由とその注意点
現金が多すぎるとインフレリスクに弱く、長期的な資産成長が期待できません。一方で、全額を投資に回すと急落時に生活資金が不足するリスクも。
そのため、「運用しながらも安心できる現金比率」を見極めることが重要です。就職前後での支出を考慮し、当面使わない資金のみを投資対象にするのが基本です。
おすすめの資産配分モデル（働き始めを見据えたバランス）
次のような配分がリスクを抑えつつ投資効率を高めるバランスになります。
- 現金：200万円（約27％） → 緊急資金＋就職初期の生活防衛資金
- インデックス投資信託：400万円（約53％） → S&P500＋オルカンを継続積立
- 債券型ETF・個人向け国債：100万円（約13％） → 安定収益用
- つみたてNISA枠（年40万円） → 月々自動積立
- iDeCo（就職後） → 節税型長期運用として検討
現金比率を約30％以下に抑えながら、残りを低コストのインデックス投資と債券商品に振り分けることで、放置型でも分散・安定の資産形成が可能になります。
「かじりつかなくても増える仕組み」の作り方
社会人になると時間がなくなるため、自動で積立・運用できる仕組みを事前に構築することが重要です。
たとえば。
- 楽天証券やSBI証券でつみたてNISA＋特定口座を自動積立設定
- 給与口座から月3～5万円ずつ自動引き落とし
- 年1回だけ配分を確認・見直し（リバランス）
これにより、時間をかけずに効率的な長期運用が可能となります。
今のうちにやっておくべき資産運用の準備
- 証券口座を使いやすいサービスに統一
- インデックス型ファンドの手数料を確認（信託報酬が低いものを選ぶ）
- 資産運用アプリ（マネーフォワード等）でポートフォリオを可視化
加えて、金融資産と奨学金の関係も定期的に見直すと安心です。延納制度の終了時期に合わせて、返済資金の準備を進めておくと良いでしょう。
まとめ：若いうちの700万円は“資産運用の土台”として強力
21歳という若さで700万円以上の資産を築いているのは、非常に価値あるスタートラインです。今後は、自動化・分散・長期目線をキーワードに、忙しい社会人生活の中でも持続的に資産が成長していく仕組みを作りましょう。
現金比率を下げることは正しい方向性ですが、「使う予定のないお金」だけを運用に回す慎重さも忘れずに。未来の自由を支える強固なポートフォリオを作っていくための一歩を、今ここから始めてください。
こんにちは！利益の管理人です。このブログは投資する人を増やしたいという思いから開設し運営しています。株式投資をメインに分散投資をしています。
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