「銀行廃止論」という考え方が一部で注目されています。特にブロックチェーンやCBDC（中央銀行デジタル通貨）の台頭により、銀行という中間業者が不要になるのではないかという議論です。本記事では、銀行廃止論の背景や現実性、そして今後の銀行の役割について多角的に考察します。
銀行廃止論とは？その背景と主張
銀行廃止論は「銀行を介さずとも資金の移動・管理ができる時代が来た」とする主張です。背景には以下のような技術革新や社会的変化があります。
- ブロックチェーン技術によりP2P送金が可能に
- 暗号資産の普及による「自分で資産を管理する」潮流
- 金融包摂を進めるための中央銀行デジタル通貨（CBDC）導入の議論
これにより、中央集権的な銀行の役割が形骸化する可能性が語られるようになりました。
銀行の現在の役割と不可欠な機能
とはいえ、銀行は単なる「送金窓口」ではありません。社会経済のインフラとして、以下のような多機能を担っています。
- 預金・貸出による信用創造
- 企業・個人への資金仲介
- マネーロンダリング防止や本人確認（KYC）の役割
- 決済システム・為替業務の安定運用
特に信用創造機能は、現在の経済構造において極めて重要であり、これがなくなると企業や個人の成長資金が供給されにくくなります。
代替手段の課題：DeFiとCBDCの限界
銀行の代替手段として期待されるのがDeFi（分散型金融）やCBDCですが、現時点でいくつかの課題があります。
DeFiはスマートコントラクトで動きますが、セキュリティや法的整備の遅れが大きな障壁です。実際、ハッキングや詐欺事例も多く、一般利用にはまだ遠い状況です。
CBDCにしても、「誰が個人情報を管理するのか」「プライバシー保護はどうなるのか」といった懸念があります。さらに、CBDCが普及すれば民間銀行の存在意義が問われる一方で、危機時の信用供給機能を失うリスクも指摘されています。
実例：海外で進む銀行機能の再定義
中国ではデジタル人民元の実証実験が進んでおり、商業銀行がCBDCの流通や口座管理を担っています。つまり「銀行を排除」するのではなく、銀行の役割が変わるという方向性です。
また、エストニアでは政府が国民IDと紐づいたオンラインバンキングインフラを整備し、民間銀行と連携して効率的な行政サービスを展開しています。
未来の銀行：廃止ではなく「進化」する
銀行廃止論の根底には「手数料が高い」「サービスが遅い」といった不満があり、それは今後の金融サービスの改善に向けた重要な示唆です。しかし、現実には廃止ではなく以下のような形で進化する可能性が高いです。
- フィンテック企業との協業によるデジタル化
- 個人情報保護を前提としたデータ活用サービスの提供
- スマート契約を活用した自動化・効率化
- よりパーソナライズされた資産管理・融資提案
このように、銀行は社会の要請とテクノロジーの発展に応じて姿を変えていくものといえるでしょう。
まとめ：銀行の未来は「廃止」ではなく「再構築」へ
銀行廃止論は、現代の金融システムへの問題提起として重要な視点を提供しています。しかし実際には、銀行は役割を変えながらも存続し続ける可能性が高く、その進化こそが金融の未来を支えるカギとなります。
私たちも銀行という存在を再評価し、変化を受け入れつつ賢く付き合っていくことが求められているのです。
こんにちは！利益の管理人です。このブログは投資する人を増やしたいという思いから開設し運営しています。株式投資をメインに分散投資をしています。
コメント