定期預金や個人向け国債の金利は今後3％まで上がる？日本の金利上昇と預金利回りの行方をわかりやすく解説

資産運用、投資信託、NISA

2026.05.24

近年、日本でも金利上昇の話題が増え、「定期預金や個人向け国債の利回りは今後かなり上がるのでは？」と気になっている人が増えています。

長年の超低金利時代には考えられなかった「預金金利1％」「国債2％」といった数字も現実味を帯び始めています。

では実際に、定期預金や国債が3％近い高利回りになる可能性はあるのでしょうか。

なぜ最近「金利上昇」が話題になっているのか

背景には、日本銀行の金融政策修正があります。

これまで日本は長期間にわたり超低金利政策を続けてきましたが、物価上昇や円安を受けて、市場金利が徐々に上昇しています。

特に長期金利（10年国債利回り）は以前よりかなり上昇しており、銀行の定期預金金利も少しずつ引き上げられています。

結論から言うと、近い将来に日本の一般的な定期預金が3％になる可能性はかなり低いと考えられています。

銀行の預金金利は、政策金利や市場金利に連動します。

つまり、定期預金3％を実現するには、日本の政策金利自体がかなり高い水準まで上昇する必要があります。

現在の日本経済では、急激な高金利は住宅ローン負担や企業資金繰り悪化につながるため、日銀も慎重姿勢を取っています。

個人向け国債は市場金利にある程度連動するため、定期預金より先に利回りが上がる可能性があります。

特に変動10年タイプは金利上昇局面で注目されやすい商品です。

ただし、こちらも3％となるには長期金利の大幅上昇が必要になります。

現在の日本では、長期金利2〜3％台でもかなり高い水準と受け止められています。

来年すぐに定期預金や国債が3％台になるという予想は、現時点ではかなり強気なシナリオです。

仮に政策金利を急激に上げれば、以下のような問題が発生する可能性があります。

そのため、日銀は通常「急激」ではなく「段階的」に金利調整を行います。

もし日本が本格的な金利上昇局面に入れば、資産運用の考え方も変わります。

これまでの日本では「預金では増えない」が常識でしたが、金利が上がると安全資産の魅力が高まります。

例えば以下のような変化が起きる可能性があります。

特に高齢層では、「リスクを取らなくても利息収入が得られる」環境を歓迎する声も増えやすくなります。

一方で、金利上昇にはメリットだけでなくデメリットもあります。

預金者には有利でも、借金をしている人や企業には負担増となります。

例えば住宅ローン変動金利利用者は、金利上昇で返済額が増える可能性があります。

また、景気減速によって企業収益や雇用に悪影響が出るケースもあります。

日本でも金利上昇の流れは進んでおり、定期預金や個人向け国債の利回りも以前より上がり始めています。

ただし、一般的な定期預金や国債が近い将来すぐ3％になる可能性は、現時点では高くないと考えられています。

なぜなら、日本経済は急激な高金利に耐えにくく、日銀も慎重に金融政策を進めているためです。

今後は「超低金利時代の終わり」は意識しつつも、「急激な高金利時代がすぐ来る」とまでは考えない方が現実的と言えるでしょう。

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