子供の教育資金を準備する時、学資保険や財形貯蓄のような安全性を重視した方法と、NISAを利用した投資による資産形成のどちらを選ぶべきか悩む家庭は多くあります。特に大学入学時期が近づくほど、「運用で増やしたい」という気持ちと「必要な時に減っていたら困る」という不安の両方が出てきます。この記事では、教育資金を準備する際のNISAと学資保険などの役割分担について、リスクや考え方を分かりやすく解説します。
教育資金をすべてNISAに移すことが危険と言われる理由
NISAは長期的な資産形成に向いている制度ですが、投資商品である以上、元本保証ではありません。運用期間中に株式市場が下落すれば、一時的に資産額が購入時より少なくなる可能性があります。
教育資金の場合、住宅購入資金や老後資金とは違い、「必要になる時期」が決まっています。例えば子供が大学へ進学する18歳の時に、リーマンショックのような大きな市場下落が起きている可能性もゼロではありません。
そのため、大学入学など使用時期が決まっているお金をすべて投資に回すのではなく、安全資産と投資資産を組み合わせる考え方が重要になります。
学資保険とNISAは目的が違うため比較するものではない
学資保険は、お金を大きく増やすことよりも、決まった時期に教育資金を受け取れる安心感を重視した商品です。契約内容によっては元本割れのリスクが低く、教育資金の土台として利用できます。
一方、NISAは投資によって資産を成長させることを目的とした制度です。市場が好調な場合は学資保険より大きなリターンを期待できますが、元本割れする可能性もあります。
例えば、大学入学時に必要な学費の一部を学資保険で確保し、それ以上の余裕資金をNISAで運用するというように、役割を分ける方法があります。
教育資金はいくら安全資産で確保すればいいのか
教育資金で重要なのは、「絶対に必要になる金額」を安全な方法で準備しておくことです。大学費用は進学先や自宅通学か一人暮らしかによって大きく変わります。
例えば、子供3人の場合、それぞれの大学進学時期が異なるため、10年後に必要なお金と15年後に必要なお金では取れるリスクも変わります。近い将来使う予定のお金ほど、安全性を優先する考え方が一般的です。
逆に、15年以上先に使う予定のお金であれば、株式投資による成長を期待できる期間が長くなるため、NISAを活用する選択肢も検討できます。
現在保有している財産をどのように分けて考えるか
財形、払込済み学資保険、ドル建て保険など、すでに複数の商品で教育資金を準備している場合、それぞれの特徴を理解して配置を考えることが大切です。
例えば、元本割れしにくい財形や払込済み学資保険は教育資金の守りの部分になります。一方、ドル建て商品やNISAは為替や市場変動の影響を受けるため、成長を期待する部分として考えることができます。
すべてを一つの商品に集中させるより、「確実に準備するお金」と「増やすことを狙うお金」に分けることで、相場変動時にも対応しやすくなります。
大学入学時にNISAが下落していた場合の考え方
教育資金としてNISAを利用する場合、出口戦略も重要になります。必要になる直前まで株式などのリスク資産を持ち続けると、タイミングによっては大きな下落を受ける可能性があります。
例えば、大学入学まで残り数年になった段階で、必要になる予定のお金を少しずつ現金や安全性の高い商品へ移しておく方法があります。
「大学入学時に相場が良ければNISAを使い、悪ければ学資保険を使う」という考え方もありますが、事前に複数の選択肢を用意しておくことが安心につながります。
子供の年齢によって教育資金の運用方法は変えるべき
教育資金の準備では、子供が何歳なのかによって取れるリスクが変わります。10歳の子供の場合、大学入学まで約8年ありますが、5歳の子供なら約13年あります。
一般的には、使う時期が遠い資金ほど価格変動を受け入れやすく、使う時期が近い資金ほど安全性を重視します。
例えば、5歳の子供の大学資金の一部を長期運用し、10歳や8歳の子供の直近の教育費は安全資産で準備するなど、時期ごとに分けて考える方法があります。
まとめ
教育資金をNISAで準備すること自体は間違いではありませんが、必要な時期が決まっているお金をすべて投資に回すことにはリスクがあります。
学資保険や財形は「確実に準備するためのお金」、NISAやドル建て商品は「成長を期待するためのお金」と役割を分けて考えることが大切です。
子供3人分の教育資金を準備する場合は、全員分を同じ方法にするのではなく、進学時期や家庭の資産状況に合わせて、安全資産と投資資産のバランスを調整することが安心できる資金計画につながります。
こんにちは！利益の管理人です。このブログは投資する人を増やしたいという思いから開設し運営しています。株式投資をメインに分散投資をしています。
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