3500万円を国債で運用するなら新窓販国債10年・個人向け国債10年変動・5年固定はどう選ぶ？

資産運用、投資信託、NISA

2026.08.20

まとまった預貯金を長期間使う予定がない場合、安全性を重視して国債で運用する方法は有力な選択肢の一つです。特に3500万円ほどの資金を10年間動かさない予定であれば、金利や換金性、将来の金利変動を考えながら商品を選ぶことが重要になります。

国債には新窓販国債10年、個人向け国債10年変動、個人向け国債5年固定など複数の種類があります。それぞれメリットと注意点が異なるため、利率だけで決めるのではなく、自分の資金計画に合った組み合わせを考えることが大切です。

新窓販国債10年と個人向け国債の違い

国債を検討する際にまず確認したいのが、新窓販国債と個人向け国債の違いです。同じ日本国が発行する債券ですが、仕組みには違いがあります。

種類	特徴
新窓販国債10年	市場金利に応じて価格が変動する。購入時の利率が固定される。
個人向け国債10年変動	半年ごとに金利が見直され、市場金利上昇に対応できる。
個人向け国債5年固定	購入時の利率が5年間固定される。

新窓販国債10年は購入時点の利率が高い場合、その利率を10年間受け取れる点が魅力です。一方で、市場金利が上昇すると、途中換金時の価格が購入時より下がる可能性があります。

10年間使う予定がない資金であれば、短期間の値動きを気にする必要は少なくなります。そのため、満期まで保有する前提なら新窓販国債10年も選択肢になります。

ただし、今後日本の金利がさらに上昇すると考える場合は、固定金利の商品だけに資金を集中させると、将来的な高金利の恩恵を受けにくくなる可能性があります。

例えば、現在2％の固定金利で10年間運用した後、数年後に市場金利が3％や4％の水準になった場合、固定金利の商品ではその上昇分を受け取ることはできません。

個人向け国債10年変動型は、金利上昇局面で有利になりやすい商品です。半年ごとに利率が見直されるため、将来的に市場金利が上昇した場合には受取利息も増える可能性があります。

例えば3500万円のうち一部を10年変動型にすることで、固定金利の安心感を持ちながら、将来の金利上昇にも対応できます。

資金をすべて一つの商品に集中させるのではなく、「現在の高めの金利を確保する部分」と「将来の金利上昇に備える部分」に分ける考え方もあります。

個人向け国債5年固定は、10年変動や新窓販国債とは異なり、5年間一定の利率を確保できる商品です。

今後の金利がどのように動くか分からない場合、満期期間を分散させることで金利変動リスクを抑えることができます。

例えば3500万円をすべて10年の商品にするのではなく、一部を5年固定にして5年後に再投資の判断をする方法もあります。その時点で金利環境が変わっていれば、新しい条件の商品を選ぶことができます。

資金配分に正解はありませんが、金利上昇と安全性の両方を考える場合、以下のような分散方法があります。

このように分けることで、現在の利率を確保する部分、将来の金利上昇に対応する部分、数年後に見直せる部分を作ることができます。

ただし、最適な配分は年齢、生活費、今後の大きな支出予定、相続や資産管理の考え方によって変わります。余裕資金であっても、すべてを長期商品に移す前に手元資金を確保しておくことが大切です。

国債は安全性の高い金融商品ですが、購入前には換金条件や金利環境について理解しておく必要があります。

個人向け国債は発行から1年経過後であれば中途換金できますが、直近2回分の利子相当額が差し引かれます。また、新窓販国債は市場価格で売却するため、金利上昇時には価格変動の影響を受けます。

安全性を重視する場合でも、「金利がこれからどうなるか」だけではなく、「自分がいつ資金を使う可能性があるか」を基準に選ぶことが重要です。

3500万円を10年間動かさない予定であれば、国債は資産を守りながら利息を得る方法として検討できます。

新窓販国債10年は購入時の高い利率を固定できる魅力があり、個人向け国債10年変動は将来の金利上昇に対応できるメリットがあります。5年固定を組み合わせれば、満期時期を分散することも可能です。

一つの商品に全額を投資するのではなく、自分の金利見通しや資金計画に合わせて分散することで、より安定した運用を目指せます。

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