NISAについて調べていると、「みんなは何歳から始めたのか」「もっと早く始めればよかった」「今からでは遅いのでは」と気になることがあります。しかし、NISAで重要なのは他人が始めた時期そのものではなく、自分の家計や投資目的に合ったタイミングで無理なく始めることです。
NISAは投資商品ではなく、株式や投資信託などから得られる利益を一定の条件で非課税にできる制度です。現在のNISAは2024年から始まった制度で、非課税保有期間が無期限になり、制度自体も恒久化されています。
「いつ始めた人が正解か」よりも、生活に必要なお金を確保したうえで、長期間使わない余裕資金を継続的に運用できるかを考えることが大切です。
NISAは2014年に始まり、2024年から新しい制度になった
日本のNISAは2014年1月に始まり、その後につみたてNISAなどが導入されました。そして2024年1月から、非課税保有期間の無期限化や制度の恒久化などを盛り込んだ現在のNISAがスタートしています。
現在は「つみたて投資枠」と「成長投資枠」があり、年間投資枠はそれぞれ120万円と240万円、合計で年間360万円です。また、非課税保有限度額は総枠1,800万円で、そのうち成長投資枠は1,200万円までとなっています。[参照：金融庁 NISAを知る]
そのため「NISAをいつから始めたか」という問いには、旧制度から始めた人、つみたてNISAから始めた人、2024年の新制度をきっかけに始めた人など、さまざまなケースがあります。
早く始めるメリットは運用期間を長く取れること
投資を早く始める代表的なメリットは、長い運用期間を確保できることです。金融庁も資産形成の基本として「長期・積立・分散投資」を紹介しています。[参照：金融庁 資産形成の基本]
例えば毎月1万円なら年間12万円です。20年間積み立てれば、運用損益を考慮しなくても元本だけで240万円になります。毎月3万円なら20年間の積立元本は720万円です。少額でも期間を長く取ることで積立額そのものを増やしやすくなります。
さらに運用で利益が出れば、その利益も運用に回ることで複利効果が期待できます。ただし投資には値下がりする可能性があり、長期間続ければ必ず利益になるという保証があるわけではありません。
「早ければ早いほどいい」とは限らない
NISAは早く始めれば絶対に得をする制度ではありません。NISAで購入する株式や投資信託には元本保証がなく、購入後に価格が下落する可能性があります。
特に、近いうちに使う予定のお金まで投資してしまうのは注意が必要です。引っ越し、結婚、住宅購入、教育費、自動車購入など数年以内に必要になる資金を投資すると、必要になった時期と相場下落が重なる可能性があります。
またカードローンやリボ払いなど高金利の負債がある場合は、NISAへの投資より返済を優先したほうが合理的な場合があります。まず家計を安定させ、その後に長期間使わない資金で投資を始めるという順番も大切です。
NISAを始める前に生活防衛資金を確認する
NISAを始めるタイミングを考えるときには、年齢だけでなく手元の現金を確認します。病気、失業、家電の故障、冠婚葬祭など、予定外の支出が発生したときに投資商品を慌てて売らなくても済む状態を作っておくためです。
必要な生活防衛資金は家族構成や働き方によって異なります。会社員と自営業者、実家暮らしと一人暮らし、単身世帯と子育て世帯では必要額が違うため、「全員○万円あれば十分」と一律には決められません。
例えば最低限の生活費が月15万円の人と月30万円の家庭では、同じ100万円の預金でも安心できる期間が大きく異なります。預金額そのものより「最低生活費の何か月分を現金で確保できているか」と考えると判断しやすくなります。
相場が下がるまで待ってから始めるべき？
NISAを始めようとすると、「今は株価が高そうだから暴落してから買いたい」と考えることがあります。しかし、将来の高値や安値を事前に正確に判断することは困難です。
金融庁が長期・積立・分散投資を資産形成の基本として紹介しているのも、特定のタイミングへ資金を集中させるリスクを抑える考え方があるためです。一定額を定期的に購入する積立投資なら、価格が高いときには少なく、安いときには多くの口数を購入する形になります。
例えば投資できる余裕資金があっても一括投資の値動きが怖い人なら、毎月1万円や3万円など心理的に無理のない金額から始める方法があります。相場を毎日予想しなくても継続できる仕組みを作ることがポイントです。
20代・30代・40代・50代でも考え方の基本は同じ
20代や30代は老後までの時間を長く確保しやすいため、長期投資との相性がよい年代です。一方で収入がまだ少なかったり、結婚や住宅購入など大きな支出を控えていたりする場合もあるため、投資額を無理に増やす必要はありません。
40代や50代からNISAを始めても「遅すぎる」とは限りません。例えば50歳から65歳まででも15年間あります。ただし老後が近づくほど、投資に回す資金と数年以内に使う現金を明確に分ける重要性が高まります。
60代以降でも資産の使用予定や余裕資金、リスク許容度によってNISAを利用する選択肢はあります。単純に年齢だけで投資の可否を判断するのではなく、「そのお金をいつ使うのか」から逆算することが重要です。
他人がNISAを始めた時期を気にしすぎなくてよい
SNSや掲示板では「20歳から始めた」「2024年から満額投資している」といった体験談を目にします。しかし収入、預貯金、住宅費、家族構成などが違う以上、同じ投資額を真似する必要はありません。
例えば年収が高くても住宅ローンや教育費が大きければ投資余力は小さくなります。一方、収入がそれほど高くなくても固定費が低く十分な預金があれば、一定額を継続的に投資できる場合があります。
NISAは他人との競争ではありません。投資額や開始年齢より、生活を圧迫せず長く続けられる仕組みを作れるかどうかが重要です。
NISA初心者なら「何を買うか」も慎重に考える
NISA口座を開設するだけでは資産は増えません。実際にどの商品へ投資するかを自分で選択します。またNISAだから安全というわけではなく、NISA口座で購入した商品も価格は上下します。
初心者の場合は、つみたて投資枠の対象となっている投資信託などから、投資対象、信託報酬、リスク、分散状況を比較する方法があります。金融庁はつみたて投資枠の対象商品を公開しています。[参照：金融庁 NISA対象商品]
人気ランキングだけで商品を決めるのではなく、国内外のどこへ投資する商品なのか、株式だけなのか複数資産へ分散するのか、どの程度の値下がりまで受け入れられるのかを理解してから購入することが大切です。
まとめ：NISAは「いつ始めたか」より無理なく続けられる時期に始める
NISAは2014年に始まり、2024年から現在の新しい制度へ移行しました。そのため旧NISAから利用している人もいれば、つみたてNISA、新NISAをきっかけに投資を始めた人もいます。
長期投資では早く始めることで運用期間を長く確保できるメリットがありますが、生活費まで投資して早さを競う必要はありません。生活防衛資金を確保し、高金利の負債や近い将来の大きな支出を確認したうえで、長期間使わない余裕資金から始めることが基本です。
「他の人が何年前から始めているか」より、「自分はいくらなら相場が下落しても継続できるか」を考えるほうが資産形成には役立ちます。NISAをこれから利用する場合は、制度を理解したうえで少額の積立から始め、家計やライフプランの変化に合わせて投資額を調整していく方法が現実的です。
こんにちは！利益の管理人です。このブログは投資する人を増やしたいという思いから開設し運営しています。株式投資をメインに分散投資をしています。
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