積立NISAの積立金額はいくらが正解？年代別の考え方と無理なく続ける投資割合を解説

資産運用、投資信託、NISA

2026.07.24

積立NISA（新NISAのつみたて投資枠）を始めるとき、多くの人が悩むのが「毎月いくら積み立てればいいのか」という問題です。収入や年齢、家族構成、将来の目標によって適切な金額は変わるため、誰にでも当てはまる正解はありません。

一方で、手取り収入や生活費から投資に回せる割合を考える方法は、積立額を決めるうえで有効です。この記事では、年代ごとの積立金額の考え方や、インデックス投資・金（ゴールド）などを組み合わせる場合の注意点について解説します。

積立NISAの積立金額は年齢だけで決めないことが重要

積立投資では「若いうちは多く投資し、年齢が上がるほど守りに入る」という考え方があります。しかし、年齢だけで積立額を決めるのは適切とは限りません。

同じ30歳でも、独身で固定費が少ない人と、住宅ローンや子育て費用がある人では投資に回せる金額は大きく異なります。

例えば手取り30万円で生活費20万円の人は毎月10万円を投資できますが、手取り30万円でも生活費28万円なら投資額は限定的になります。大切なのは「投資できる余裕資金の範囲」で設定することです。

積立NISAの金額を決める際は、まず毎月の収支を把握することが重要です。収入から生活費、固定費、緊急用資金を差し引いた余裕資金の中から投資額を決めます。

一般的には、投資初心者の場合は手取り収入の5％から10％程度から始め、生活に余裕がある場合は15％から20％以上を目指す方法もあります。

例えば、手取り25万円、生活費18万円の場合、余裕資金は7万円です。そのすべてを投資するのではなく、貯金とのバランスを考えて月2万円から3万円程度を積み立てるなど、自分に合った金額を設定します。

20代は投資期間を長く確保できるため、複利効果を活かしやすい年代です。短期的な値動きよりも、長期的な資産形成を意識することが重要になります。

例えば毎月3万円を20年間積み立てた場合、元本だけでも720万円になります。さらに運用益が加われば、時間をかけることで資産形成の可能性が高まります。

ただし、若いからといって生活費を削りすぎて投資する必要はありません。自己投資、資格取得、旅行、経験などに使うお金も将来的な価値になります。

30代になると結婚、住宅購入、子育てなど大きな支出が発生する人も増えます。そのため、20代と同じ割合で投資を続けることが難しくなる場合があります。

この時期は、老後資金だけでなく、近い将来必要になるお金も考えて資産配分を決める必要があります。数年以内に使う予定のお金は投資ではなく預貯金などで準備することが基本です。

例えば10年以内に住宅購入を考えている場合、その頭金まで株式型投資信託に入れてしまうと、必要な時期に相場下落の影響を受ける可能性があります。

株式インデックスファンドとゴールドを組み合わせる考え方もあります。株式は長期的な成長を期待できる一方、ゴールドはインフレや市場不安への備えとして利用されることがあります。

ただし、ゴールドは株式のように企業利益を生み出す資産ではありません。そのため、長期的な資産成長を目的とする場合、株式インデックスを中心に考える投資家も多くいます。

例えば、資産全体の80％を株式インデックス、20％をゴールドにするような配分も一つの方法ですが、リスク許容度によって適切な割合は変わります。

40代以降になると、資産形成の期間が短くなるため、リスク管理の重要性が高まります。ただし、「40代になったら投資を減らすべき」と一律に考える必要はありません。

定年まで20年以上ある人も多く、長期投資を続ける十分な時間があります。重要なのは、自分がいつ資金を使う予定なのかを考えることです。

例えば60歳以降に使う老後資金なら、40代でも株式投資を継続する選択肢があります。一方で、数年後に使う予定のお金は値動きの小さい資産へ移すことも検討できます。

投資で最も避けたいのは、生活が苦しくなるほど積立額を増やしてしまうことです。相場が下落したときに不安になり、途中で売却してしまう原因になります。

例えば毎月10万円積み立てる設定をしていても、急な出費で生活が苦しくなれば継続できません。長期間続けられる金額こそ、自分にとって適切な積立額です。

積立投資は短期間で結果を出すものではなく、何十年という時間をかけて資産形成する方法です。無理なく継続できる仕組み作りが最も重要になります。

積立NISAの積立額は、「20代なら手取りの何％」「40代ならいくら」というように年齢だけで決めるものではありません。

収入、支出、貯金額、将来の予定、リスクを取れる範囲を考えて、自分が継続できる金額を設定することが大切です。

若い世代は時間を味方につけた長期投資、働き盛りの世代は生活とのバランス、資産形成期の後半では守りも意識するなど、ライフステージに合わせて柔軟に調整することが、積立投資を成功させるポイントです。

こんにちは！利益の管理人です。このブログは投資する人を増やしたいという思いから開設し運営しています。株式投資をメインに分散投資をしています。