「NISAと恋人、どちらか一方を選ぶ」と聞くと少しユーモラスな究極の二択に見えます。しかし実際には、恋人との交際費と将来のための資産形成をどう両立するかという、かなり現実的なお金の問題でもあります。
NISAは将来の資産形成に利用できる税制上の制度であり、恋人は人間関係です。本来は同じ物差しで比較するものではありません。そのため重要なのは、どちらかを機械的に捨てることではなく、現在の生活を楽しみながら、無理のない範囲で将来にもお金を残せる仕組みを作ることです。
また「恋人のためなら投資を全部やめる」「NISAを優先するためデート代を極端に削る」といった判断が必ず合理的とも限りません。お金は人生を支える手段であり、資産額そのものを最大化することだけが人生の目的ではないからです。
そもそもNISAは投資商品ではなく税制上の制度
NISAは株式や投資信託そのものの名称ではありません。NISA口座で一定の条件を満たす金融商品へ投資すると、通常は課税される売却益や配当・分配金が非課税になる制度です。
現在のNISAには「つみたて投資枠」と「成長投資枠」があり、年間投資枠はそれぞれ120万円と240万円、合計360万円です。非課税保有限度額は総枠1,800万円で、そのうち成長投資枠は1,200万円までとなっています。制度の詳細は金融庁が公開しています。[参照：金融庁 NISAを知る]
ただし、年間360万円を必ず投資しなければならないわけではありません。月5,000円や1万円など、自分の家計に合った金額から利用することもできます。「枠を全部使わなければ損」と考えて生活費や交際費まで無理に削る必要はありません。
恋人との時間にも経済的な価値では測れない意味がある
投資では、若いうちから長期間運用することで複利効果を期待できるという考え方があります。そのため「デートに1万円使うくらいなら投資したほうが将来増える」と考えること自体には一理あります。
しかし、人間の時間にも限りがあります。20代で恋人と旅行した経験を、60代になってから同じ条件で買い戻すことはできません。将来のお金と同様に、現在だからこそ得られる経験もあります。
例えば毎月の余裕資金が5万円ある人なら、5万円すべてをNISAへ投入する必要はありません。3万円を積立投資、2万円をデートや趣味に使うという配分も立派な選択です。逆に結婚資金など明確な目標があれば、二人で話し合って一時的に貯蓄を増やす方法もあります。
「NISAをやめて」と言われた場合は理由のほうが重要
恋人からNISAをやめるよう求められた場合には、「恋人かNISAか」という二択より、なぜ投資をやめてほしいのかを確認することが重要です。
例えば、生活費が足りないのに多額の投資をしている、借金をしながら投資している、デート代を相手に負担させながら自分は投資へ全額回している、といった状況なら、恋人側の懸念に合理性があるかもしれません。
一方、生活費や必要な貯蓄を確保したうえで自分のお金から無理なく積み立てているにもかかわらず、「投資そのものが嫌だから全部やめて」と要求されるのであれば、問題の中心はNISAではなく、お金に対する価値観や相互尊重のあり方かもしれません。
恋愛と投資を両立するなら家計の順番を決める
金融庁も資産形成について、長期・積立・分散投資という考え方を紹介しています。一方で投資には元本割れの可能性があり、預貯金とは性質が異なります。[参照：金融庁 資産形成の基本]
そのため、給与が入ったら何でもNISAへ投入するのではなく、まず家賃・食費・公共料金などの生活費を確保し、急な出費に対応するための現金も用意します。そのうえで交際費や趣味、将来の資産形成へ余裕資金を振り分ける方法が現実的です。
例えば手取り25万円で生活に必要なお金が18万円なら、残る7万円をすべて投資するのではなく、現金貯蓄2万円、NISA2万円、交際・趣味3万円などと目的別に配分できます。金額に正解があるわけではなく、自分の生活状況によって調整します。
結婚を考える相手ならNISA以上に「お金の価値観」を確認する
交際が結婚へ進む可能性があるなら、NISAを続けるかどうか以上に、お互いのお金に対する考え方を確認することが大切です。結婚後には住宅、子育て、車、旅行、老後など、多くの場面でお金について共同で判断することになります。
「今を楽しむためにお金を使いたい人」と「できるだけ早く資産を増やしたい人」では、どちらが正しいという問題ではありません。ただし価値観の差が大きい場合には、結婚後の家計管理で衝突しやすくなります。
そこで、毎月いくら貯めたいか、投資をどう考えているか、デートや旅行にどの程度使いたいか、借金をどう考えるか、といった話をしておくことには意味があります。NISAがきっかけとなって、お互いの金銭感覚を知ることもあります。
NISAのために現在の生活を犠牲にしすぎる必要はない
NISAは有用な制度ですが、投資額を競うゲームではありません。SNSなどでは「毎月10万円積み立てる」「年間投資枠を最速で埋める」といった話も目立ちますが、それがすべての人に適した方法とは限りません。
収入、家賃、家族構成、貯蓄額、将来の予定は人によって違います。生活防衛資金がほとんどない人が投資を優先しすぎれば、急な出費が発生したときに困る可能性があります。
また恋人との旅行、友人との食事、趣味などにお金を使うことも人生の一部です。「投資に回さなかったお金＝無駄遣い」ではありません。自分にとって価値のある経験に計画的にお金を使うことと、将来へ備えることは両立できます。
本当に二者択一を迫られたら何を基準に判断する？
もし比喩ではなく、本当に恋人から「NISAをやめなければ別れる」と迫られているのであれば、単純に投資の期待リターンだけで判断する問題ではありません。まず要求の背景を話し合う必要があります。
自分が生活を犠牲にするほど投資へ依存しているなら、投資額を見直す余地があります。反対に健全な範囲の資産形成まで一方的に禁止されるのであれば、将来的なお金の管理方法や互いの自由について話し合う必要があります。
重要なのは「NISAと恋人のどちらが価値が高いか」ではなく、その恋愛関係の中でお互いの価値観や将来設計を尊重できるかです。投資額なら後から変更できますが、人間関係では信頼やコミュニケーションも重要な判断材料になります。
まとめ：NISAか恋人かではなく「今と未来」のバランスを考える
NISAと恋人は、本来どちらか一方を選ばなければならないものではありません。NISAは将来の資産形成を支援する制度であり、恋愛は現在から将来にわたる人間関係です。それぞれ役割がまったく異なります。
現実的には、生活に必要なお金と一定の現金を確保し、余裕資金の一部をNISA、一部を恋人との時間や趣味へ使うという両立が可能です。投資は月数千円からでもできるため、交際を続けるために必ずNISAをゼロにする必要も、NISAのために恋愛を諦める必要もありません。
もし本当に二者択一を要求されているなら、NISAそのものより、その要求が生まれた理由を確認することが先です。将来のお金を大切にしながら現在の人生も楽しめる、自分たちに合ったバランスを見つけることが長期的には重要です。
こんにちは！利益の管理人です。このブログは投資する人を増やしたいという思いから開設し運営しています。株式投資をメインに分散投資をしています。
コメント